法治日報全媒體記者 王春 通訊員 馬煒娟 俞小亞　

“他們當時讓我簽了好多名字，有些紙是空白的，反正說是保險理賠用的，我不識字，也不懂，想著能賠到錢就行了?！蓖跄呈墙魇≮M州市某家具廠的一名工人，2021年11月他在廠里對木材進行拋光作業(yè)時左手不小心卷入砂光機，導致手部受傷，經(jīng)傷殘等級鑒定被評為5級。2022年底和廠里協(xié)商達成合意，由家具廠支付給王某補償款20萬元，之后他收到了來自人康公司的轉(zhuǎn)賬18.4萬元和家具廠轉(zhuǎn)賬1.6萬元。

然而，從相關賬戶交易記錄顯示，保險公司支付給王某的理賠款卻是35.3萬元，中間的15萬余元差額去了哪兒？以及為何打款給王某的不是保險公司，而是人康公司？隨著問題的拋出，浙江省桐廬縣人民檢察院通過辦案揭開了一起新型保險詐騙案的真相，披著合法外衣的人康公司也逐漸浮出水面。

一款需求量甚大的保險產(chǎn)品

2022年，中國人壽財產(chǎn)保險有限公司浙江分公司向公安機關報案，其內(nèi)部法務部門核查發(fā)現(xiàn)部分人力勞務公司可能通過購買“雇主責任險”向保險公司詐騙，而其中以江濤元為法定代表人的人康公司涉及金額最多。公安機關核查線索后立案并向檢察機關移送審查起訴，2023年10月桐廬縣人民檢察院收到江濤元、江萬國等人涉嫌保險詐騙罪案件，王某便是該案的當事人之一。

雇主責任險，是2017年左右中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司浙江省分公司通過互聯(lián)網(wǎng)平臺推出的一款以企業(yè)為被保險人，以員工為保障對象的保險產(chǎn)品，旨在為企業(yè)提供經(jīng)濟保障，轉(zhuǎn)移因員工在工作中發(fā)生意外事故或患職業(yè)病而導致的賠償責任。一般情況下，企業(yè)雇傭的員工在工作時遭受意外或者患職業(yè)病時，雇主理應承擔相應的醫(yī)藥費和經(jīng)濟賠償責任，對于高危工種企業(yè)而言，實際上是一筆較大的經(jīng)營成本，但如果企業(yè)購買了雇主責任險，那么就由保險人在規(guī)定的賠償限額內(nèi)代替企業(yè)負責賠償，企業(yè)可以有效轉(zhuǎn)嫁賠償責任，減輕財務壓力，加強員工保障，提升企業(yè)的形象和競爭力。

王某所在地區(qū)家具業(yè)較為發(fā)達，被譽為“中國實木家具之都”，大大小小存在萬余家家具生產(chǎn)和配套企業(yè)，從業(yè)人員多達50萬，其中生產(chǎn)家具的木材加工廠作為制造產(chǎn)業(yè)，從業(yè)人員在操作期間受傷情況較其他行業(yè)多發(fā)，為了減少因員工受傷產(chǎn)生的賠償責任，因此很多家具廠老板愿意購買“雇主責任險”為自己上一道防護網(wǎng)。可以說，“雇主責任險”這個產(chǎn)品在家具木材加工發(fā)達的當?shù)匦枨罅枯^大，市場廣闊，同時也吸引了江萬國、江濤元等不法人員的目光。

流水線操作的犯罪鏈形成

2018年左右，江濤元成立了人康公司，經(jīng)營人力資源相關多種業(yè)務，2019年開始，看到當?shù)仄髽I(yè)對雇主責任險的需求后，江濤元和中介公司聯(lián)系開始代理營銷雇主責任險，同時招募江萬國為總經(jīng)理，負責管理公司的具體事務，招聘了財務和內(nèi)勤等員工維持日常工作，江濤元為幕后的實際控制者。為了擴大業(yè)務，江濤元和江萬國開始大量招募業(yè)務員，以保險代理的名義向家具企業(yè)推銷雇主責任險，再通過截留賠款、偽造虛假理賠資料騙取保險賠款、虛構傷者工作單位套取賠款等形式進行保險欺詐。

由于人康公司的出險率特別高，為了規(guī)避保險公司對人康公司的核查，江濤元又成立了另外兩家公司的名字輪換進行投保和理賠，其中以人康公司為主。

人康公司的業(yè)務員多為從事保險經(jīng)紀多年，據(jù)業(yè)務員表示，之前在其他保險公司推銷保險業(yè)務時，基本向企業(yè)收取服務費15％左右，但江濤元和江萬國說，幫他們跑業(yè)務的話可以收取報價的30％，由人康公司支付。這樣一來，業(yè)務員的收入是之前的2倍不止，于是很多業(yè)務員就將手頭的家具廠保險購買訂單全轉(zhuǎn)到了人康公司。

“我感覺他們這個保險的操作方式和其他正規(guī)保險公司有所區(qū)別。之前我們給雇主購買雇主責任險的時候，投保人和被保險人都是這個雇主，但是他們在給雇主投保的時候投保人和被保險人都是寫的人康公司。當時我提出疑問，這個和實際不符，而且這么操作雇主一點保障都沒有，江萬國回答我說沒關系的，他們會和雇主簽訂一個工傷外包協(xié)議。”公司業(yè)務員在接受檢察官詢問時交代。

向雇主推銷成功后，業(yè)務員則向人康公司上交保費，人康公司則以自己的名義進行投保，即人康公司系投保人或者被保險人。加工廠、家具廠的員工出現(xiàn)工傷情況時，業(yè)務員將傷者帶到人康公司，由江萬國與傷者協(xié)商賠償數(shù)額，并與傷者補簽勞務派遣協(xié)議，將受傷員工偽造成人康的派遣員工，同時與受傷員工簽訂空白理賠協(xié)議或數(shù)字高于協(xié)商賠償金額的理賠協(xié)議，后將該偽造的一系列理賠材料向保險公司提交，騙取保險公司的信任。用虛假的材料獲得理賠后，人康公司對傷者僅賠償雙方商議好的數(shù)額，對差額部分截留牟利。

“據(jù)我所知，應該有幾十個業(yè)務員在跑他們的業(yè)務，我們就負責推銷險種，靠這個拿提成的。廠里有人受傷后公司就讓我們把傷員帶到公司商談賠償情況簽協(xié)議什么的，但后續(xù)傷者到底拿到了多少錢我們不清楚的?！蹦硺I(yè)務員說。

法網(wǎng)恢恢，疏而不漏

2021年上半年，中國人壽保險股份有限公司浙江分公司內(nèi)部計核發(fā)現(xiàn)，人康公司購買的“雇主責任險”出險率非常高，且其保費和賠償費差額已經(jīng)超出正常范圍，再進一步核查，發(fā)現(xiàn)該公司提供的理賠材料中存在理賠協(xié)議造假、實際用工關系和工資明細造假等情況，于是保險公司就將這部分問題案件發(fā)回給人康公司要求補充資料，然而江萬國等人堅持讓保險公司按照所提供材料兌現(xiàn)理賠金額，后保險公司向公安機關報案。

截至案發(fā)，江濤元名下的三家公司共計騙取中國人壽保險股份有限公司浙江分公司360萬余元，涉及理賠案件186件。另外據(jù)保險公司相關負責人透露，尚有876件“問題件”未理賠。

2022年初，中國人壽保險股份有限公司浙江分公司已停止通過網(wǎng)絡投?！肮椭髫熑坞U”。

2023年2月，江濤元等人被桐廬縣公安局陸續(xù)抓捕歸案，并于2023年10月移送至桐廬縣人民檢察院審查起訴。桐廬縣人民檢察院經(jīng)審查，于2024年2月8日以江萬國、江濤元涉嫌保險詐騙罪向桐廬縣人民法院提起公訴，2025年2月27日，桐廬縣法院依法判決被告人江濤元犯保險詐騙罪，判處有期徒刑6年，被告人江萬國犯保險詐騙罪，判處有期徒刑5年6個月，查封、凍結在案財物并發(fā)還被害單位，不足部分予以追繳。

另據(jù)了解，桐廬縣人民檢察院正在辦理其他犯罪嫌疑人在福建漳州、廣東湛江等地向各木材加工企業(yè)推銷雇主責任險，并以同樣的手段進行保險詐騙相關案件。（文中涉案人員、公司名均為化名）