李英鋒
據(jù)《法治日?qǐng)?bào)》報(bào)道,2024年以來(lái),多地網(wǎng)約車(chē)營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)保費(fèi)大幅上漲,部分網(wǎng)約車(chē)車(chē)主為節(jié)省成本,將實(shí)際從事網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)的車(chē)輛仍按“非營(yíng)運(yùn)”性質(zhì)投保商業(yè)險(xiǎn)。殊不知,車(chē)輛一旦“出險(xiǎn)”,車(chē)主的此類(lèi)違規(guī)操作將自釀苦果。近日,北京市第二中級(jí)人民法院就審理了一起此類(lèi)案件。這起網(wǎng)約車(chē)投?!胺菭I(yíng)運(yùn)”發(fā)生交通事故后遭商業(yè)險(xiǎn)拒賠的案件,支持了保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)免賠的主張,對(duì)網(wǎng)約車(chē)車(chē)主的“省錢(qián)”操作作出了否定性司法評(píng)價(jià),也給整個(gè)網(wǎng)約車(chē)行業(yè)敲響了法律警鐘。
一些網(wǎng)約車(chē)車(chē)主干著營(yíng)運(yùn)的活,卻買(mǎi)著非營(yíng)運(yùn)的保險(xiǎn),看似耍了小聰明,實(shí)則給自己挖下了責(zé)任的坑,也在一定程度上放大了乘客的安全風(fēng)險(xiǎn)。不同的商業(yè)險(xiǎn)有不同的保險(xiǎn)覆蓋范圍和賠付條件、理賠標(biāo)準(zhǔn)。網(wǎng)約車(chē)“非營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)”和營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)針對(duì)的保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度不同,保險(xiǎn)公司所面臨的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任不同,被保險(xiǎn)人(網(wǎng)約車(chē)車(chē)主)對(duì)應(yīng)的保費(fèi)繳納義務(wù)也不同,根據(jù)保險(xiǎn)契約規(guī)則和權(quán)利義務(wù)相一致原則,這兩種商業(yè)險(xiǎn)不能替代使用或混同使用。
實(shí)際上,法律對(duì)被保險(xiǎn)人改變保險(xiǎn)標(biāo)的的用途致使保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加的情形已經(jīng)明確了被保險(xiǎn)人的通知義務(wù)和被保險(xiǎn)人不履行通知義務(wù)的負(fù)面后果?!侗kU(xiǎn)法》規(guī)定:在合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的,被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人,保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的,因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。而《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法〉若干問(wèn)題的解釋?zhuān)ㄋ模穭t將“保險(xiǎn)標(biāo)的用途的改變”列為法院認(rèn)定危險(xiǎn)程度顯著增加時(shí)應(yīng)當(dāng)考慮的因素之一。
網(wǎng)約車(chē)車(chē)主將非營(yíng)運(yùn)車(chē)輛用于網(wǎng)約車(chē)營(yíng)運(yùn),改變了車(chē)輛的使用性質(zhì),提高了車(chē)輛的使用頻率,也讓車(chē)輛長(zhǎng)時(shí)間處于一種更高的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)之中。這種風(fēng)險(xiǎn)超出了保險(xiǎn)公司和車(chē)主所簽訂的非營(yíng)運(yùn)保險(xiǎn)合同約定的內(nèi)容,超出了保險(xiǎn)公司在訂立合同時(shí)對(duì)車(chē)輛危險(xiǎn)的評(píng)估認(rèn)知,屬于“保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加”的情形。在案例中,由于車(chē)主未將此情形通知保險(xiǎn)公司,保險(xiǎn)公司有權(quán)在商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)拒絕賠償車(chē)主在網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中發(fā)生交通事故產(chǎn)生的損失。法院判決保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)承擔(dān)一定責(zé)任,剩余損失由網(wǎng)約車(chē)車(chē)主個(gè)人承擔(dān),既守護(hù)了法律公平正義,也守護(hù)了保險(xiǎn)契約精神。
網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)既關(guān)乎車(chē)主的責(zé)任與安全,也關(guān)乎乘客以及其他車(chē)輛、人員的安全。網(wǎng)約車(chē)投保“非營(yíng)運(yùn)”是一種安全隱患,也露出了安全漏洞,放大了車(chē)主的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn),給乘客或他人埋下了禍根。同時(shí),這一違規(guī)操作也不利于網(wǎng)約車(chē)行業(yè)的健康有序發(fā)展。
網(wǎng)約車(chē)車(chē)主投?!胺菭I(yíng)運(yùn)”的現(xiàn)象具有一定的普遍性,值得警惕和防范。網(wǎng)約車(chē)車(chē)主一定要算清網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)的安全大賬,摒棄投保的投機(jī)心理、僥幸心理,該省的要省,不該省的一分也不能省。只有秉持誠(chéng)信原則按照車(chē)輛的用途投保,才能給車(chē)輛、給自己、給乘客或他人提供最到位最安全的保障。網(wǎng)約車(chē)平臺(tái)也應(yīng)加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)約車(chē)車(chē)主的管理,把投保營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)作為網(wǎng)約車(chē)運(yùn)營(yíng)的基本條件之一,每年對(duì)營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)手續(xù)進(jìn)行跟蹤核驗(yàn),確保營(yíng)運(yùn)險(xiǎn)手續(xù)的連續(xù)性。保險(xiǎn)公司應(yīng)在簽訂車(chē)險(xiǎn)合同時(shí)嚴(yán)格履行顯著提示義務(wù),把丑話(huà)說(shuō)明白,說(shuō)到前頭,引導(dǎo)車(chē)主看清責(zé)任,選對(duì)險(xiǎn)種,遇變通知。
編輯:林楠特