2025年，金融監(jiān)管延續(xù)“長(zhǎng)牙帶刺”“零容忍”態(tài)勢(shì)，對(duì)銀行等金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度始終“嚴(yán)”字當(dāng)頭。10月9日，北京商報(bào)記者統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年前三季度，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局、監(jiān)管局以及監(jiān)管分局共對(duì)銀行業(yè)開(kāi)出997張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額約為9.81億元。

在近千張罰單中，信貸業(yè)務(wù)違規(guī)仍是處罰“重災(zāi)區(qū)”，貸前盡職調(diào)查不到位、貸中審查不審慎、貸后資金被挪用、違規(guī)發(fā)放流動(dòng)資金貸款等問(wèn)題尤為突出，還有部分罰單指向理財(cái)業(yè)務(wù)管理不規(guī)范、信用卡現(xiàn)金分期業(yè)務(wù)不合規(guī)、隱瞞與保險(xiǎn)合同有關(guān)的重要情況等違法違規(guī)行為。在穿透式監(jiān)管全面常態(tài)化下，銀行如何完善內(nèi)控機(jī)制、強(qiáng)化合規(guī)、提升風(fēng)控能力，成為亟待破解的命題。

收近千張罰單

在防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)的總基調(diào)下，2025年銀行業(yè)“嚴(yán)監(jiān)管”態(tài)勢(shì)持續(xù)深化。10月9日，北京商報(bào)記者根據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局公布的行政處罰信息（罰單統(tǒng)計(jì)以公布時(shí)間為準(zhǔn)）統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，今年1—9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及各分支機(jī)構(gòu)累計(jì)向國(guó)有大行、股份制銀行、城農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村信用合作社以及政策性銀行和外資銀行等銀行業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)出罰單997張，合計(jì)罰沒(méi)金額達(dá)9.81億元。

從監(jiān)管處罰力度來(lái)看，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局機(jī)關(guān)雖僅開(kāi)具14張罰單，但合計(jì)處罰金額達(dá)31467.47萬(wàn)元，平均單張罰單逾千萬(wàn)元，強(qiáng)監(jiān)管信號(hào)不斷釋放；監(jiān)管局本級(jí)共開(kāi)具306張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額達(dá)29438.63萬(wàn)元；監(jiān)管分局本級(jí)開(kāi)具677張罰單，合計(jì)處罰金額達(dá)37151.93萬(wàn)元。

分季度觀察，今年一季度是年內(nèi)罰單數(shù)量峰值，監(jiān)管共向銀行業(yè)各類(lèi)機(jī)構(gòu)開(kāi)出394張罰單，累計(jì)罰沒(méi)金額約為2.99億元。其中，監(jiān)管局本級(jí)罰沒(méi)約1.42億元，監(jiān)管分局本級(jí)罰沒(méi)約1.57億元。在強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì)影響下，二季度罰單數(shù)量及處罰金額較一季度相比有所下降，監(jiān)管共向銀行業(yè)各類(lèi)機(jī)構(gòu)開(kāi)出231張罰單，累計(jì)罰沒(méi)金額約為1.43億元。進(jìn)入三季度，監(jiān)管力度進(jìn)一步加碼，7—9月銀行業(yè)共收到372張罰單，罰沒(méi)金額飆升至5.38億元，罰單數(shù)量、罰沒(méi)金額相較二季度有所上升，成為年內(nèi)監(jiān)管處罰“高峰季”。

綜合來(lái)看，今年前三季度的罰單規(guī)模較2024年同期相比有所下降。據(jù)北京商報(bào)記者此前統(tǒng)計(jì)，2024年1—9月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局及各分支機(jī)構(gòu)共向銀行業(yè)開(kāi)出1533張罰單，合計(jì)罰沒(méi)金額約為11.81億元，今年同期罰單數(shù)量、罰沒(méi)金額“量額雙降”趨勢(shì)明顯。

對(duì)于這一變化，中國(guó)（香港）金融衍生品投資研究院院長(zhǎng)王紅英在接受北京商報(bào)記者采訪時(shí)表示，過(guò)去兩年銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)集中暴露，監(jiān)管部門(mén)在此背景下進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管與治理力度，并重點(diǎn)推進(jìn)精準(zhǔn)監(jiān)管措施落地。“從今年前三季度數(shù)據(jù)來(lái)看，銀行業(yè)受罰數(shù)量與規(guī)模較去年顯著下降，這一結(jié)果直接印證了監(jiān)管成效的逐步顯現(xiàn)。”他進(jìn)一步表示，今年監(jiān)管部門(mén)以高質(zhì)量監(jiān)管為導(dǎo)向、以精準(zhǔn)監(jiān)管為核心模式，持續(xù)提升監(jiān)管質(zhì)量，最終推動(dòng)銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)罰單實(shí)現(xiàn)大幅減少。

信貸業(yè)務(wù)是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”

信貸業(yè)務(wù)是銀行業(yè)的核心支柱業(yè)務(wù)，也是違規(guī)“重災(zāi)區(qū)”，是金融監(jiān)管的重點(diǎn)聚焦領(lǐng)域。據(jù)北京商報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì)，截至2025年9月末，今年前三季度銀行業(yè)涉信貸違規(guī)的罰單數(shù)量占總罰單量的比重接近六成，且違規(guī)情形呈現(xiàn)多樣化特征，伴隨的處罰金額普遍較高，千萬(wàn)級(jí)罰單頻現(xiàn)。

例如，今年1月，浙商銀行上海分行因多項(xiàng)信貸相關(guān)違規(guī)領(lǐng)受重罰，不僅存在信貸業(yè)務(wù)不規(guī)范經(jīng)營(yíng)、貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、貸款需求測(cè)算不到位等基礎(chǔ)環(huán)節(jié)問(wèn)題，還涉及跨境貸款業(yè)務(wù)違規(guī)及虛增存貸款等行為，最終被處以1680萬(wàn)元罰款。

2月初，上海華瑞銀行因向關(guān)系人發(fā)放信用貸款、貸款五級(jí)分類(lèi)不準(zhǔn)確、貸款管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則及以貸收費(fèi)等多項(xiàng)緣由，被監(jiān)管罰款680.12萬(wàn)元；招商銀行濟(jì)南分行也因同類(lèi)的向關(guān)系人發(fā)放信用貸款問(wèn)題，疊加并購(gòu)貸款審查失職、貸款風(fēng)險(xiǎn)管控嚴(yán)重缺失，被罰291.16萬(wàn)元。

6月，政策性銀行同樣因信貸違規(guī)被處罰，中國(guó)進(jìn)出口銀行因部分種類(lèi)貸款和政策性業(yè)務(wù)超授信發(fā)放、貸款需求測(cè)算不準(zhǔn)確、貸后管理不到位等違法違規(guī)行為，被監(jiān)管處以1810萬(wàn)元的大額罰款。

而在剛剛過(guò)去的9月，信貸領(lǐng)域大額罰單密度進(jìn)一步提升。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露的罰單顯示，華夏銀行、浙商銀行、廣發(fā)銀行、恒豐銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、中信百信銀行等多家機(jī)構(gòu)均領(lǐng)到千萬(wàn)級(jí)罰單，其中，貸款業(yè)務(wù)違規(guī)成為“重災(zāi)區(qū)”。華夏銀行因“相關(guān)貸款、票據(jù)、同業(yè)等業(yè)務(wù)管理不審慎，監(jiān)管數(shù)據(jù)報(bào)送不合規(guī)”等問(wèn)題，被罰沒(méi)金額高達(dá)8725萬(wàn)元；廣發(fā)銀行、恒豐銀行分別被罰6670萬(wàn)元、6150萬(wàn)元，處罰緣由同樣包含信貸違規(guī)問(wèn)題。

為何信貸業(yè)務(wù)始終是合規(guī)問(wèn)題的“重災(zāi)區(qū)”？資深金融監(jiān)管政策專(zhuān)家周毅欽分析稱(chēng)，一是信貸作為商業(yè)銀行最核心的金融資源，直接關(guān)聯(lián)資金安全與金融秩序，但也因涉及大量資金流轉(zhuǎn)成為一些個(gè)人利益輸送的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。部分銀行領(lǐng)導(dǎo)及員工利用貸款審批、發(fā)放等權(quán)力尋租，通過(guò)違規(guī)放貸、收取回扣等方式獲取非法收益，此類(lèi)行為嚴(yán)重侵蝕了銀行資產(chǎn)質(zhì)量，因此成為金融監(jiān)管部門(mén)重點(diǎn)盯防的“禁區(qū)”，在監(jiān)管力度持續(xù)加碼下，相關(guān)罰單自然高發(fā)；二是近年來(lái)地產(chǎn)、城投等重點(diǎn)行業(yè)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)逐步暴露，不良貸款壓力顯著上升。此前部分銀行通過(guò)展期、重組等方式掩蓋的隱性不良，在行業(yè)下行周期中難以繼續(xù)“隱藏”，信貸資產(chǎn)質(zhì)量問(wèn)題集中顯現(xiàn)。金融監(jiān)管部門(mén)對(duì)不良資產(chǎn)真實(shí)性的核查力度不斷加強(qiáng)，對(duì)通過(guò)違規(guī)手段掩蓋不良資產(chǎn)的行為處罰嚴(yán)格，進(jìn)一步推高了信貸領(lǐng)域的罰單數(shù)量；三是信貸業(yè)務(wù)同質(zhì)化加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，尤其在凈息差持續(xù)低位運(yùn)行的背景下，部分銀行為維持利潤(rùn)水平選擇“以量補(bǔ)價(jià)”。為搶占市場(chǎng)份額主動(dòng)放松風(fēng)險(xiǎn)管控標(biāo)準(zhǔn)、降低客戶準(zhǔn)入門(mén)檻，導(dǎo)致違規(guī)放貸、資金用途管控不嚴(yán)等問(wèn)題頻發(fā)，最終在監(jiān)管檢查中被依法處罰。

王紅英則從業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面補(bǔ)充分析，信貸業(yè)務(wù)（尤其是對(duì)公信貸業(yè)務(wù)）是商業(yè)銀行利差收入的核心來(lái)源，存在一定風(fēng)險(xiǎn)具有客觀基礎(chǔ)，但風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的根源在于銀行普遍存在“重業(yè)務(wù)拓展、輕風(fēng)控合規(guī)”的傾向。具體來(lái)看，業(yè)務(wù)指標(biāo)與考核在銀行經(jīng)營(yíng)決策中占據(jù)主導(dǎo)地位，使得部分機(jī)構(gòu)在推進(jìn)業(yè)務(wù)時(shí)，既未有效落實(shí)內(nèi)部風(fēng)控合規(guī)要求，也未充分運(yùn)用科技手段實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)跟蹤；更關(guān)鍵的是，貸后管理環(huán)節(jié)的普遍忽視，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法及時(shí)預(yù)警與處置，最終引發(fā)高頻違規(guī)與大額罰單。

內(nèi)控治理需主動(dòng)破局

從今年前三季度罰單來(lái)看，違規(guī)問(wèn)題并非僅集中于信貸領(lǐng)域，理財(cái)、信用卡、保險(xiǎn)代銷(xiāo)等業(yè)務(wù)的合規(guī)漏洞同樣突出，成為銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控的薄弱環(huán)節(jié)。

在理財(cái)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，部分銀行存在“重收益、輕風(fēng)控”的傾向。部分銀行對(duì)理財(cái)投資非標(biāo)資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理不盡職，導(dǎo)致資金流向與合規(guī)要求偏離；部分銀行則違規(guī)將理財(cái)資金投資于高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品、違規(guī)將理財(cái)資金用于投向股票市場(chǎng)、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)等限制性領(lǐng)域。例如，工商銀行私人銀行部今年1月因涉及“理財(cái)業(yè)務(wù)未進(jìn)行獨(dú)立盡職調(diào)查與風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、理財(cái)資金違規(guī)投資于高風(fēng)險(xiǎn)金融產(chǎn)品、理財(cái)資金違規(guī)用于限制性領(lǐng)域、理財(cái)資金違規(guī)用于歸還本行貸款、理財(cái)投資合作機(jī)構(gòu)名單制管理嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、投資審查程序嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則、理財(cái)投資業(yè)務(wù)管理體系嚴(yán)重違反審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則”等問(wèn)題，被上海金融監(jiān)管局罰款950萬(wàn)元。

信用卡業(yè)務(wù)的合規(guī)問(wèn)題則直接關(guān)乎消費(fèi)者權(quán)益。部分銀行在信用卡發(fā)卡環(huán)節(jié)審核不嚴(yán)，未充分核實(shí)申請(qǐng)人收入狀況與還款能力，導(dǎo)致“過(guò)度授信”；部分銀行則對(duì)信用卡透支資金用途管控不力，部分資金被違規(guī)挪用于房地產(chǎn)交易、股市投資等領(lǐng)域。今年一季度，中國(guó)銀行云南省分行因涉“信用卡透支資金用途管控不力等”，被處罰金355萬(wàn)元。

這些跨業(yè)務(wù)領(lǐng)域的合規(guī)漏洞，暴露出部分銀行內(nèi)控體系存在明顯短板。針對(duì)這些問(wèn)題，王紅英強(qiáng)調(diào)，銀行需從“思想認(rèn)知”到“實(shí)踐落地”全面升級(jí)內(nèi)控治理。在思想層面，要徹底摒棄“重發(fā)展、輕合規(guī)”的短期思維，深刻認(rèn)識(shí)到強(qiáng)監(jiān)管不是“約束”而是“保護(hù)”，唯有守住合規(guī)底線，才能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。在此基礎(chǔ)上，銀行需將內(nèi)部風(fēng)控理念向各業(yè)務(wù)部門(mén)延伸，在日常業(yè)務(wù)開(kāi)展中持續(xù)滲透風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)意識(shí)，逐步構(gòu)建“自上而下”的全員合規(guī)體系。無(wú)論是對(duì)監(jiān)管政策的準(zhǔn)確解讀與落地、自身風(fēng)控合規(guī)措施的執(zhí)行，還是在業(yè)務(wù)一線嚴(yán)格依據(jù)合規(guī)要求開(kāi)展業(yè)務(wù)，均需以“合規(guī)”為核心前提，通過(guò)多環(huán)節(jié)協(xié)同發(fā)力，真正堵住業(yè)務(wù)層面的合規(guī)漏洞。