日前，中國人民銀行等7部門印發(fā)了《推動數字金融高質量發(fā)展行動方案》（以下簡稱《方案》），明確要求系統(tǒng)推進金融機構數字化轉型，提升重點領域金融服務質效，促進數實融合高質量發(fā)展。

位于長三角核心區(qū)的蘇商銀行，誕生于我國數字經濟、數字技術快速發(fā)展的時期，具有鮮明的創(chuàng)新基因、科技成色，是江蘇省首家數字銀行。自成立以來，蘇商銀行堅持“科技驅動的O2O銀行”定位，狠抓數據能力和科技能力建設，加快發(fā)展數字金融服務，形成“專業(yè)化、精細化、特色化、新穎化”發(fā)展特色，成為江蘇首家通過國家高新技術企業(yè)認定的商業(yè)銀行，相繼入選穆迪“全球20家新銳銀行”、《亞洲銀行家》“全球前十數字銀行”、畢馬威“中國金融科技企業(yè)雙50”（綜合金融科技賽道）等榜單。

數字技術是建設數字銀行的基石，也是開展數字金融服務的“法寶”。

蘇商銀行自成立以來，認真落實科技自立自強戰(zhàn)略，緊跟中國人民銀行《金融科技發(fā)展規(guī)劃》，在大數據、人工智能、金融云、區(qū)塊鏈、物聯(lián)網等前沿領域積極布局，科技投入保持業(yè)內領先水平，研發(fā)費用占比6%左右，科技人員數量始終超過全員人數一半以上，專門設立專利管理部門，推動新技術應用方案的提出與實施。截至2024年9月末，蘇商銀行已累計在重點技術領域申請專利299件，授權專利127件，發(fā)表軟件著作權44項，知識產權申請量連續(xù)多年位居江蘇全省法人金融機構第一。

通過持續(xù)投入和攻關，蘇商銀行已實現核心系統(tǒng)的自主建設、技術可控。該行自主研發(fā)的“云開”系統(tǒng)，采用分布式技術架構，有效整合線上線下業(yè)務處理，成為行業(yè)首個O2O一體化核心銀行系統(tǒng)，打破了國內中小銀行核心系統(tǒng)建設高度依賴采購的慣例，并榮獲“中國人民銀行金融科技發(fā)展獎”。

此外，蘇商銀行還自主研發(fā)了“透鏡”智能風控平臺和“數據湖”等一系列核心應用，持續(xù)開展“小微風控卡脖子攻關工程”，先后建設中國人民銀行金融科技試點單位、江蘇省博士后創(chuàng)新實踐基地、江蘇省研究生工作站、南京市企業(yè)技術中心、南京市工程研究中心、南京市工程技術研究中心等科技平臺，為高質量發(fā)展數字金融提供了有力技術支撐，實現99%的客戶來自線上、99%的業(yè)務全流程線上辦理。

領先的數字銀行要夯實數據融合應用的能力，加快構建數據“護城河”。

數據是開展數字金融服務的“上游”要素，數據能力是數字銀行建設的核心競爭力。穆迪在《新銳銀行的快速增長為傳統(tǒng)銀行體系注入新活力》報告中指出，依靠打造“數據驅動、產品創(chuàng)新、智能風控”三位一體的業(yè)務發(fā)展模式，精準服務客群，新銳銀行走出一條與主流銀行差異互補的道路。

近年來，蘇商銀行陸續(xù)建設了具有行業(yè)一流水平的數據分析平臺和機器學習建模平臺，引入新型大數據技術，形成涵蓋數據采集、數據管控、數據湖、數據資產、數據應用的全流程數據能力體系，實現全域數據的統(tǒng)一管理和融合應用，成為江蘇首個通過DCMM三級認定的金融機構。

今年10月，蘇商銀行“異構數據融合下的金融欺詐用戶檢測平臺”項目，憑借創(chuàng)新的數據應用和實際成效，榮獲中國人民銀行“金融科技發(fā)展獎專項獎”。該項目利用數據處理、機器學習、分布式計算等技術，充分整合多源異構數據，大幅提升欺詐用戶的檢測準確率和響應度，支持每秒千筆交易風險識別、毫秒級風險處置決策，形成對信貸風險管理的有力科技支撐。

江蘇是全國數據知識產權工作試點省份。今年9月，蘇商銀行三項數據風控領域的數據、模型及算法等，成功通過江蘇省數據知識產權登記系統(tǒng)審核，成為全國民營銀行首批獲頒的數據知識產權登記證書，顯示出蘇商銀行在數據融合應用方面的持續(xù)探索和不斷創(chuàng)新。

蘇商銀行相關負責人表示，該行還將利用自身數據管理經驗與優(yōu)勢，開發(fā)符合新時代需求的企業(yè)數據資產管理方案，為江蘇省內科技型企業(yè)及上市公司提供數據資產入表和融資服務，幫助其優(yōu)化資產結構并提升市場競爭力。

檢驗數字金融服務質效的關鍵是可得性，靠“技術流”打造差異化優(yōu)勢。

在數據能力、數字技術的有力支撐下，蘇商銀行對消費金融、微商金融、產業(yè)鏈金融、科創(chuàng)金融、支付金融、財富管理等6大業(yè)務進行全流程數字化改造，主動融入各類產業(yè)場景、交易場景、消費場景，大力發(fā)展場景金融，建設金融服務生態(tài)，以更加便利、可得的數字金融服務，促進交易、服務消費，滿足個性化金融需求。

在電商、快消、出行、文旅、餐飲、貨運等大消費領域，蘇商銀行加強與各類平臺、渠道合作，持續(xù)拓展和豐富外部場景，并在營銷獲客、風險審批、用信放款、貸后預警等環(huán)節(jié)，開發(fā)上線17個核心科技系統(tǒng)，構建完整的AI技術賦能體系，大大降低了運營成本、提升了服務質效，累計服務個人消費用戶已超1700萬戶。

蘇商銀行積極貫徹落實《關于發(fā)揮綠色金融作用 服務美麗中國建設的意見》精神，推進數字技術和綠色金融融合發(fā)展，通過開發(fā)綠色金融分類標識，開展綠色金融數據分析，有效提升綠色金融業(yè)務管理效率和質量。結合綠色產業(yè)特色，蘇商銀行推出“綠色采購貸”產品，專為綠色家電產業(yè)鏈上的下游經銷商設計，為中小微商家經銷、采購綠色家電產品提供強有力的資金支持。

圍繞物流、家電等多個行業(yè)場景，蘇商銀行積極打造產業(yè)鏈綜合金融解決方案，累計引入1600多家核心企業(yè)，開發(fā)上線采購貸、供貨貸、票鏈通等產品，服務覆蓋上下游中小微企業(yè)20余萬家，高效連接起金融和產業(yè)生態(tài)，促進創(chuàng)新鏈、產業(yè)鏈、資金鏈的深度融合。

“我們堅持做銀行業(yè)市場的‘補位者’，依靠數字技術形成的差異化優(yōu)勢，下沉到基礎市場，尋求市場縫隙機會，累計服務小微企業(yè)超290萬戶，小微企業(yè)戶均貸款不到10萬元?！碧K商銀行相關負責人介紹說，蘇商銀行將堅持普惠金融戰(zhàn)略方向，瞄準專精特新數字銀行建設目標，進一步優(yōu)化敏捷創(chuàng)新組織，探索高效創(chuàng)新模式，加快培養(yǎng)數字人才，推動數據、技術與業(yè)務深度融合，更好賦能實體經濟，書寫數字金融高質量發(fā)展新篇章。（蘇小軒）