法治日報全媒體記者 呂斌

繼2019年、2021年法制日報社中國公司法務研究院聯(lián)合易鑫集團、北京市君澤君（上海）律師事務所等機構共同發(fā)布《汽車金融合規(guī)指引》之后，2023版（下稱《指引》）新鮮出爐。

《指引》從4個維度梳理汽車金融產品的業(yè)務經營風險場景，提示相應的合規(guī)風險控制措施。同時，結合汽車融資租賃熱點問題的司法實踐給出對應的合規(guī)建議。

四個維度解析汽車金融合規(guī)風險

“《指引》聚焦的4個維度分別是融資主體、融資模式、融資對象、融資標的?！薄吨敢分鞴P人、北京市君澤君（上海）律師事務所合伙人馬虹律師表示。

《指引》首先建議各融資主體在參與汽車金融活動中，應首先遵循所在行業(yè)領域通行的法律法規(guī)政策等規(guī)范性法律文件載明的合規(guī)管理標準和要求，如《中國銀保監(jiān)會關于進一步規(guī)范汽車金融業(yè)務的通知》《汽車貸款管理辦法》《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》《汽車金融公司管理辦法》《金融租賃公司管理辦法》等。

《指引》總結了包括汽車經銷商和汽車售后服務商貸款業(yè)務、汽車及汽車附加品貸款和融資租賃業(yè)務、融資租賃業(yè)務、二手車金融業(yè)務、汽車附加品貸款和融資租賃業(yè)務等5大業(yè)務領域風險點，給出17項風險管理措施。

《指引》其次對融資模式合規(guī)問題進行了分析。《指引》認為，商業(yè)銀行對于汽車貸款的發(fā)放，要遵循金融監(jiān)管部門的相關要求，如價格評估、貸款發(fā)放比例、貸前審查、風險防控措施等。在融資租賃模式下，融資主體的融資租賃業(yè)務余額應滿足《融資租賃公司監(jiān)督管理暫行辦法》中對單一客戶主體及關聯(lián)方客戶主體的業(yè)務集中度要求。而在借款、融資租賃分別與 SP 業(yè)務公司聯(lián)合服務的模式下，融資主體和 SP 業(yè)務公司需分別根據(jù)各自提供的產品和服務內容所屬業(yè)務領域遵守相應的業(yè)務合規(guī)管理規(guī)范。

第三是融資標的合規(guī)問題。按融資標的（即汽車）的使用性質、新舊程度、動力類型等劃分為多個類別，需遵循不同分類標準下的合規(guī)管理標準和要求。如《汽車貸款管理辦法》針對商用車貸款規(guī)定了比乘用車更高的要求，如借款人信貸檔案應額外增加商用車運營資格年檢情況、商用車折舊、保險情況等內容。

第四是融資對象合規(guī)問題?！吨敢分赋?，針對融資對象的合規(guī)管理規(guī)定，主要目的是通過明確融資對象的各種消費者權益，從而要求融資主體在業(yè)務經營中采取各種合規(guī)管理手段保護金融消費者的合法權益。同時，各融資主體還需嚴格執(zhí)行自身制定的與融資對象相關的各項企業(yè)合規(guī)管理制度，如個人信息保護制度、市場營銷制度等。

汽車融資租賃領域司法案例占比最高

在易鑫集團首席運營官宋?？磥?，汽車金融主要風險分為外部風險和內部風險兩大部分。其中，外部風險又包含行業(yè)監(jiān)管、客戶群體、司法環(huán)境、合作伙伴四大風險來源，而內部風險則包括產品設計、企業(yè)管理、人員管理和運營風險四大風險來源。

“伴隨著汽車行業(yè)持續(xù)高質量發(fā)展，汽車金融產業(yè)規(guī)模也隨之突飛猛進。與此同時，行業(yè)監(jiān)管也呈趨嚴態(tài)勢，尤其在消費者保護、資產處置和準入門檻三個層面更為明顯?！彼晤１硎?。

根據(jù)上海市浦東新區(qū)人民法院2020年12月發(fā)布的《2013年10月-2020年9月涉上海自貿試驗區(qū)融資租賃案件審判情況通報》的統(tǒng)計結果，以2019年數(shù)據(jù)來看，八成以上融資租賃糾紛案件為汽車融資租賃合同糾紛。

馬虹分析認為，因借貸和抵押擔保法律關系普遍較為清晰，因此司法爭議多發(fā)生在汽車融資租賃領域?！吨敢窂钠嚾谫Y租賃經營者和消費者爭議解決的司法實踐角度，提示最新的司法實踐、裁判結果所體現(xiàn)的合規(guī)管理重難點問題、爭議較大的問題，并結合司法實踐最新動向給出融資租賃公司經營汽車金融業(yè)務時的合規(guī)指引建議。

針對租賃物汽車的無權處分和低值高估問題，《指引》建議，合同簽訂前，出租人應以融資租賃法律關系有效成立為審查目的，重點審查租賃物情況，特別是租賃物權屬情況；合同簽訂后，承租人應按合同約定使用租賃物，避免無權處分租賃物導致合同解除及承擔相應損害賠償責任。此外，出租人應建立健全對租賃物價值評估和定價體系。

針對合同租金、服務費等費用收取問題，《指引》建議，出租人應規(guī)范租金約定用辭，準備好租金、服務費等其他費用的計算依據(jù)說明，在合同中服務內容、租金支付、費用收取等條款以顯著標識重點提示。此外，承租人還應注意按照合同約定支付相關費用，并保存好支付憑證。

針對擔保權利行使問題，《指引》建議，出租人應對汽車所有權在對應車輛管理部門辦理所有權登記，雙方還應在回購合同中明確約定回購條件、租賃物交付方式以及租賃物滅失毀損或客觀無法交付時的處理方式。

針對合同違約責任承擔問題，《指引》建議，雙方在訂立融資租賃合同取回權條款時，應首先明確租賃物取回權的成就條件，避免一般違約即成就取回權；其次，詳細約定取回權行使的流程和方式；最后，應約定租賃物取回后的處置方式。

數(shù)據(jù)合規(guī)、電池等熱點問題突出

《指引》還針對數(shù)據(jù)合規(guī)、新能源汽車電池單租模式合法性、汽車金融爭議的民刑交叉等三大汽車金融行業(yè)熱點問題，分別進行深入分析，并給出合規(guī)建議。

在全球數(shù)據(jù)主權競爭日益激烈、個人信息保護合規(guī)監(jiān)管日趨嚴格的大背景下，汽車數(shù)據(jù)合規(guī)問題日益突出。目前，我國已出臺《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》《汽車數(shù)據(jù)安全管理若干規(guī)定（試行）》等相關法規(guī)，汽車數(shù)據(jù)監(jiān)管體系初步建立。

“現(xiàn)有法規(guī)對于個人信息的收集、整理、使用均有嚴格標準，尤其對于敏感個人信息和重要數(shù)據(jù)的保護更是極為嚴格，這也對汽車數(shù)據(jù)合規(guī)問題提出了更高的要求?！瘪R虹表示，根據(jù)監(jiān)管政策，處理個人信息需遵循“默認不收集”原則，處理重要數(shù)據(jù)如融資主體業(yè)務量大、處理涉及個人信息主體超過10萬人的個人信息時，應開展風險自評估并向主管部門報送報告，并履行“年度報告”義務。同時，重要數(shù)據(jù)若需要向境外提供，還應通過主管部門出境安全評估，并配合主管部門抽查核驗與數(shù)據(jù)安全評估。

《指引》提出，新能源汽車電池損耗快導致電池貶值快，而電池占新能源汽車整車成本較高，如果新能源汽車銷售時能實現(xiàn)裸車銷售加電池租賃，將極大節(jié)約消費者用車成本，提高新能源汽車銷量，進而促進新能源汽車產業(yè)加速發(fā)展。

根據(jù)《汽車金融公司管理辦法》及《新能源汽車生產企業(yè)及產品準入管理規(guī)定》的有關條款，《指引》認為，電池可作為與新能源汽車分離的獨立的物進行融資租賃交易，但應區(qū)別電池純租模式和電池融資租賃模式兩種不同模式下的適用問題。

針對汽車金融爭議的民刑交叉問題，《指引》提出，根據(jù)司法部門的意見，應首先區(qū)分案件是否涉及涉眾型經濟犯罪，涉眾型經濟犯罪受害人的民事權利保護應通過刑事追贓、退賠的方式解決。如不涉及涉眾型經濟犯罪，應判斷民事案件與刑事案件是否屬于“同一事實” ，如屬于同一事實，應先刑后民；如屬于不同事實，則分別審理。

“《指引》為解決汽車金融領域當前面臨的主要合規(guī)問題提供了重要參考?！瘪R虹總結道，未來，加強信息安全和隱私保護、建立健全消費者權益保護機制、推動科技創(chuàng)新與業(yè)務合規(guī)的融合，將成為汽車金融合規(guī)建設的重要走向，應做好相應的合規(guī)管理和風險防控工作。