2023年9月9日，泰康保險集團（以下簡稱“泰康”）聯(lián)合武漢大學大健康法制研究中心、零點有數(shù)調(diào)研機構共同發(fā)布首部《中高凈值人群財富管理法律服務白皮書》（以下簡稱“白皮書”），詳細分析了中高凈值人群財富管理的核心法律風險圖譜，并給出八大解決方案。

這是行業(yè)內(nèi)首部聚焦財富管理法律服務領域的客戶調(diào)研報告，對國內(nèi)可投資資產(chǎn)在100萬以上的中高凈值人群進行了深度訪談和問卷調(diào)研，充分揭示其在家庭財富管理和傳承方面的法律風險，洞察其對法律服務的認知和需求。

婚變風險、突發(fā)傳承被重點關注

泰康保險集團管委會成員兼合規(guī)負責人、泰康法商服務中心主任靳毅解讀了《白皮書》的核心發(fā)現(xiàn)：

一是財富安全成為中高凈值人群財富管理的首要目標。中高凈值人群的財富管理訴求正悄然變化。70.3%的中高凈值客戶認為財富安全是當前首要財富目標，36.1%的中高凈值客戶則將財富的代際傳承列入計劃之內(nèi)，財富管理和傳承方面的風險管理意識持續(xù)提升。

二是中高凈值人群對財富管理中的法律風險認識，尚處于萌芽階段。養(yǎng)老風險、政策風險、傳承風險、婚姻風險、家企混同風險構成了中高凈值人群財富管理的核心法律風險圖譜，并在家庭生命周期的不同階段呈現(xiàn)出不同的法律服務需求。

三是婚變風險被重點關注，情感因素影響婚變風險的防范措施設計。中高凈值客戶普遍更加關注子女的婚姻風險（56.8%），其中，子女婚變造成財產(chǎn)外流（48%）是最重要的焦慮因素。在對自身的婚姻風險中，除婚變帶來的財產(chǎn)分割外（44%），夫妻一方債務或雙方共同債務對家庭正常生活的影響（32.9%）成為重要擔憂之一。由于客戶在規(guī)劃婚姻風險時通常會考慮夫妻感情因素，因此規(guī)劃方案需兼具情感關懷，真正促進家庭生活的和諧美滿、穩(wěn)定持久。

四是對傳承風險的關注與家庭財富水平呈正比，子女婚變和突發(fā)傳承最被重視。中高凈值客戶在傳承風險方面最關心的兩大風險分別是因子女婚變或資產(chǎn)管理能力不足導致的資產(chǎn)外流（33.2%），以及若自己突發(fā)意外，不能對生前財產(chǎn)進行合理處置（32.6%）。48.1%的中高凈值客戶會通過訂立遺囑等法律文件，提前進行財富分配的規(guī)劃。通過設立各類信托、生前贈與、購買保險傳承財富的客戶，分別占比39.2%、25.2%、25.1%。

五是養(yǎng)老焦慮與防范措施之間存在較大缺口，亟需法律保障老年人的人身財產(chǎn)安全和人格尊嚴。35.1%的中高凈值客戶擔心在自己意識不清或喪失行動能力時，缺少可信賴的監(jiān)護人進行人身照管和財產(chǎn)安排，幫助其有效執(zhí)行提前預設的養(yǎng)老規(guī)劃，并保護其人身、財產(chǎn)安全，這一比例甚至超出了對養(yǎng)老資金籌資和養(yǎng)老服務獲取方面的擔憂。盡管如此，僅20.9%的中高凈值客戶實際了解或采取過法律安排來化解相應風險。

六是中小企業(yè)主對家企混同風險的關注度不足，需建立家企隔離方案。家企混同，往往是因企業(yè)主家庭和企業(yè)資產(chǎn)及其他權益缺乏有效區(qū)隔，導致企業(yè)經(jīng)營、債務等風險牽連家庭正常生活。44%的中高凈值客戶通過設立家族信托、保險金信托或購買保險產(chǎn)品實現(xiàn)家企隔離。也有很多企業(yè)主出于多種原因，未及時采取防范措施，在風險爆發(fā)時不免產(chǎn)生“隔離到用時方恨少”之感。

法律、財富管理都應該適應長壽時代

泰康保險集團創(chuàng)始人、董事長兼首席執(zhí)行官陳東升在閉幕演講中表示，財富的保值和傳承是完整一鏈，《白皮書》在大量中高凈值人群中經(jīng)過調(diào)查和研究，是對中高凈值客戶重要的法商保護，是財富保護、傳承一體化的法律服務，是長壽時代泰康方案的進一步擴充。填補了創(chuàng)造財富、享受財富、傳承財富中法律風險及解決方案的空白。

他認為，科技的創(chuàng)新不僅帶來了雙碳時代和人工智能時代，也帶來長壽時代。工業(yè)化帶來社會結構變化，人口從金字塔走向柱狀結構，是不可逆現(xiàn)象。過去對老齡化的認知是消極的認知，重新認知老齡化，就是用長壽時代取代老齡化時代。法律結構、財富管理結構和服務結構也都應該適應長壽時代。

“長壽時代一定要創(chuàng)造長壽經(jīng)濟，這樣社會就沒有負擔。人類壽命如果達到100歲，當60歲退休后，還有40年的時間，社會財政資源不可負擔，所以長壽經(jīng)濟呼之而出?！标悥|升表示，長壽時代暗含更深刻的問題，百歲人生來臨，很多人帶病長期生存，長壽時代也將是長壽、健康、富足三位一體的時代。